作为占有产险市场份额70%以上的最大险种，车险改革牵一发而动全身，车险费率的市场化多年来备受关注。按照2016年全国保险监管工作会议总体部署， 6月4日，商车费改在浙江正式上线。对于众多的消费者来说，最关心的当属车险费率改革对于开车人的影响到底有哪些？其中，焦点问题还是保费。2015年，首批试点的六个地区商业车险单均保费同比下降7.7%，约74%的车主获得降价优惠，公众对商业车险新产品的认可度不断提升。同时，在新条款的有效带动下，驾驶员更加注重行车安全。

　　一、保险产品种类更加丰富

　　费率方面，将建立以商业车险行业纯风险保费为基准、保险公司自主确定附加费用率的商业车险费率形成机制。费改后，保险公司可在一定范围内自主使用“核保调整系数”和“渠道系数”，所以今后不同保险公司的保费可能不一致。

　　保险公司将按相关规定拟订商业车险条款费率，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益。除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次。保险公司商业险的费率及相关调整系数使用需要向保监会报批，不会出现随意更改的情况。

　　此外，对市民而言费改后可选择的保险产品种类也将更加丰富。行业示范条款分为综合型、基本型、高端型，消费者可以根据自身风险和需求自主选择。同时支持和鼓励有条件的保险公司自行拟定创新条款。不难设想，在不久的将来，基于消费者不同需求因素设计的个性化保险产品将陆续推出，消费者的多层次、多样化保险需求将得到最大程度满足。与此同时，行业服务也更加人性化。改革试点方案更加强化保险公司对保险条款的尽责说明义务，要求保险公司承保时必须主动向消费者说明责任免除事项，解释易产生歧义的内容。新的行业示范条款将代位求偿全面纳入保险合同，理赔方式更加多样化。改革还进一步精简了理赔资料，理赔将更加便捷。

　　二、七成车险客户保费下降，安全驾驶意识提升

　　车险已经成为涉及千家万户的重要险种。从其他已经开展商业车险改革试点工作的省份情况来看，新条款的费率与风险更加匹配，消费者普遍获益。2015年，首批试点的六个地区商业车险保单均保费同比下降7.7%，约74%的车主获得降价优惠，公众对商业车险新产品的认可度不断提升。同时，在新条款的有效带动下，驾驶员更加注重行车安全。2015年，首批试点的六个地区商业车险出险率从年初的55%左右下降到年末的35%左右，减少约20个百分点。

　　三、一年理赔5次及以上的车辆保费翻番

　　费改后，安全出行情况对下年度保费影响将增大。在保费计算公式中，无赔款优待系数（NCD系数）浮动范围扩大，浮动范围由0.7-1.3扩大到0.6-2.0。举例来说，连续三年没有发生赔款的车辆将享受保费6折的优惠；反之，上年发生5次及以上赔款的车辆，保费将上涨一倍。从实用角度来讲，今后车辆若发生了小剐蹭，最好要先算算账，看维修成本与次年增加的保费相比哪个更便宜。如果维修成本更便宜，最好自行解决，就不要报保险公司理赔了。

　　四、删减了15项免责条款

　　此次车险费改后，保障范围将更加全面。新版条款将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围，删减了现行商业车险条款责任免除中争议较大的“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容，体现了人性化原则，将大幅减少车险理赔纠纷，提高风险保障水平，使广大消费者实实在在获益。

　　对此，业内人士表示，“商业车险费率改革的不少条款是针对此前理赔纠纷高发内容进行修改的，新闻里时常会出现车主不慎撞到自己家庭成员的情况。那么现在情况下申请索赔，保险公司是可以‘家庭成员是第三者责任险的除外责任’为理由拒绝理赔的。但车主却认为，既然是无意，且车主及家庭成员都承担了痛苦，那么保险公司就应该理赔。于是，双方开始扯皮。但新条款中进行了改动，把车主和驾驶员的家庭成员也纳入三责险理赔范围。应该来说，这些修改是比较人性化的，也合乎预期。”

　　值得一提的是，在商业车险改革的行业示范条款中，还将“代位求偿”全面纳入保险合同。比如，正常驾车行驶的许先生被一辆大卡车给撞了，交警判定大卡车全责，保险公司给出了定损价2万元。等车修好了，许先生有可能遭遇索赔难。索赔难的原因一是卡车司机可能根本没买保险，而他自己又没钱赔付；二是卡车司机消极对待赔付，不主动与自己的保险公司联系赔付事宜。这时，代位求偿将发挥作用。无责方投保人可将追偿权转给自己投保的保险公司，此时无责任方所在保险公司可以先行向投保人支付赔偿款，然后再向有责方或其所在保险公司追偿保险赔偿金。这就很容易产生服务上的差异化，商业车险市场份额较高的大型保险公司，很容易遇到两个自家投保人的纠纷，处理起来当然会简单快速很多，而小型保险公司就有更大的几率要和其他保险公司沟通。